Друзья всем привет. С вами Денис Курец и сегодня мы затронем вопрос никак не пересекающийся с основной тематикой блога. А это значит, что все кто заглянул в надежде увидеть очередной обзор на полезную программку или пошаговую инструкцию по созданию бейджика будут разочарованы. К сожалению, невозможно угодить всем одновременно. Именно поэтому данный материал рассчитан исключительно на любителей рубрики «проза жизни». Давненько на блоге не было новых сюжетов. Сейчас я подробно объясню причину столь долгого перерыва и поделюсь с вами небольшим жизненным опытом.

Весь апрель ушёл на решение жилищного вопроса. Одним солнечным днём на авито появилось объявление о квартире, которая по выложенным фотографиям и цене показалась мне вполне приемлемой. Созвонившись и договорившись о встрече на вечер, мы отправились смотреть хоромы. Собственно при первичным осмотре квартира произвела положительное впечатление. Огромные пластиковые окна, обшитые панелями стены, система освещения, управление которой осуществляется с помощью двух беспроводных пультов. И ещё много различных прелестей в виде нормальной сантехники, пластиковых труб и электрических розеток на каждом шагу.

В довершении ко всему в ванной комнате оказалась душевая кабина, которая просто разрушила последние сомнения. Попрощавшись с хозяйкой и сторговавшись на гораздо более привлекательную цену в случае покупки, мы удалились. Тем вечером было много дебатов. Стандартная процедура выписывания в блокнотик всех аргументов за и против покупки. На тот момент я уже около полутора лет регулярно откладывал средства на покупку недвижимости. Рассматривался так же вариант покупки съёмной квартиры, в которой мы проживали и приблизительные затраты на последующий капитальный ремонт.

В пользу старой квартиры говорили лучшее расположение, большая кухня и ... возможность покупки за счёт собственных средств. К минусам же относились такие факторы как необходимость делать ремонт, менять полностью гнилую сантехнику (и покупать счётчики), ставить другие двери, окна … в общем работы на ближайшую пятилетку хватило бы за глаза. При всём при этом квартирка располагалась на первом этаже и была мягко говоря небольшой (25 квадратов). Не сказать, что первый этаж сильно напрягал. Но пожив два года без солнечного света любой бы приуныл. По поводу квадратуры скажу лишь, что после размещения в комнате кровати, письменного стола, комода и шкафа оставался лишь узенький проход до окошка.

Ладно, что то я отвлёкся. Вернёмся к нашим баранам. После всех подсчётов, мы с женой пришли к выводу, что гораздо выгоднее будет купить квартиру с готовым ремонтом и просто выплачивать за неё кредит. Полной суммы для покупки у нас естественно не было. И, конечно же, как любой цивилизованный человек, для решения данного вопроса я решил заручиться поддержкой государства. А точнее банка, имя которого ещё хоть немного ассоциируется со стабильностью. Полазив по сайту сбербанка, я подобрал наиболее выгодную программу кредитования, под которую мы с супругой полностью подходили.

Ипотека для молодой семьи от сбербанка предоставляется семьям в которой возраст одного из супругов не превышает 35 лет, но при этом не ниже 21 года. Именно такая ячейка общества по мнению банка максимально трудоспособна и с лёгкостью сможет выплатить кредит. Также семейство должно располагать средствами для оплаты первоначального взноса в размере 20% от полной стоимости приобретаемого жилья. Если всё ок, то даже без подтверждения доходов вы можете получить кредит по ставке от 12,5% годовых, на срок до 30 лет. Звучит очень сладко, не правда ли? А что же на деле? Есть ли подводные камни? Конечно есть. И именно о них и пойдёт дальнейшая беседа.

Я долго думал в каком формате изложить данный материал, чтобы получилось максимально доступно. И пришёл к выводу, что следует пройтись по каждому кругу ада...ооой...то есть по каждому шагу получения ипотеки и прокомментировать их. В данном материале я подробно расскажу обо всех нюансах получения ипотеки и сложностях с которыми столкнулся за последний месяц. Зачем? Да затем, что в сети я не нашёл не одной путной статьи с описанием всех подводных камней, не одной пошаговой инструкции куда идти, после получения очередной бумажки. Никто не пишет и не говорит о дополнительных расходах при оформлении. В общем хватит прелюдии. Вот вам реальный пошаговый алгоритм взятия ипотеки для молодой семьи в сбербанке. Поехали!

Шаг 1. Подача в банк заявки на кредит

Это один из самых лёгких этапов. Первым делом нужно найти ближайшее отделение сбербанка и выяснить режим работы. Как правило на входе в отделение указывают дни и часы работы ещё нескольких соседних филиалов. Так например в воскресенье работало всего одно отделение и нам пришлось ехать через весь город. Очень удобно.

После того, как вы определились в каком отделении вас обслужат, необходимо заполнить заявление-анкету на получение кредита. Для этого нужно пойти в банк, отстоять очередь и в гнетущей обстановке заполнить ворох бумаг. А можно как разумный индивид просто скачать данную анкету с сайта, распечатать на рабочем принтере и попивая чаёк не торопясь указать всю информацию о себе любимом. Тут уж сами выбирайте, какой вариант удобнее.

Затем в самом банке нужно обратиться к соответствующему работнику и передать ему вашу анкету. На этом этапе сотрудник проверит все ваши данные. Тут есть нюансы. По ипотеке для молодых семей, супруга тоже пишет заявление и выступает в роли созаёмщика. Это обязательное требование. А вот подводные камни следующие. Вам скажут, что данный вид ипотеки доступен только при наличии детей. Это не правда, поэтому улыбаемся и умываем хитрого работника. Затем будут навязывать страховку жизни заёмщика. Смело отказывайтесь. Это увеличивает процент по кредиту на одну единицу, но всё равно это выгоднее страховки. Если не верите, попросите пересчитать там же на калькуляторе и они отстанут. Так же минимальная сумма ипотеки равна 300 тысячам рублей. Напоминаю, что при этом вы должны обладать суммой денег, которая покроет первоначальный взнос в 20% от стоимости жилища.

Вообще подача заявки процедура довольно весёлая. Споры с работником, фото на вебкамеру и прочие прелести общения с персоналом. Если заявление принято специалистом, то остаётся только ждать смски об одобрении. Как правило приходит в течении суток. Затем вам позвонит персональный менеджер и назначит встречу. Именно позвонит! И именно менеджер. Не тот человек, который принимал заявку на кредит. Кстати между смской и звонком может пройти довольно много времени, не нужно бежать в банк повторяя мои ошибки.

Шаг 2. Предоставление в банк документов по недвижимости

После звонка от менеджера вам нужно явиться к нему в отделение и получить список документов с информацией по недвижимости, которые необходимо предоставить в банк. Давайте подробненько пройдёмся по всем бумажкам.

Перво-наперво нужно сделать отчёт об оценке стоимости объекта недвижимости. Делается данная оценка в независимой конторе, адрес и телефон которой вас выдадут в банке. Далее нужно вызвонить продавца, попросить его захватить документы по квартире и явиться вместе с ним в эту контору. За оценку недвижимости с вас возьмут 4000 рублей...это ведь такая нужная и важная услуга. После этого в течении недели оценщики приедут на квартиру к продавцу, сфотографируют всё что только можно, перепишут материалы в квартире и составят подробный отчёт о её реальной стоимости на 100 страниц.

Параллельно с этим процессом нужно пойти в регистрационную палату или контору, которая является посредником. В Воркуте это «Мои документы» на Гагарина. Там необходимо заказать кадастровый паспорт на квартиру и выписку из Единого государственного реестра. Причём заказать их вы можете самостоятельно, не напрягая продавца. Кто бы мог подумать, вы можете узнать квадратуру и планировку любой квартиры в своём городе всего за 400 рублей. Эта мысль не даёт мне покоя по сей день.

После того как пройдёт 10 дней и вы заберёте отчёт об оценке, кадастровый паспорт и выписку из реестра, наступит не менее весёлый этап. Нужно попасть к нотариусу для того, чтобы продавец написал заявление о том, что на момент приобретения недвижимости он в браке не состоял. А если состоял, то необходимо заявление его второй половинки о том, что она не претендует на данную квартиру и в принципе не против продажи. Нотариально заверить первый вариант заявления в нашем городе обошлось в 900 рублей и 3 часа в очереди у кабинета.

Далее необходимо заключить предварительный договор купли-продажи. Для этого направляемся в агенство занимающееся составлением подобных договоров по недвижимости. В присутствии продавца всё составят, вы подпишите. Дополнительно вам дадут реквизиты счёта на который нужно будет в банке перевести 2000 рублей. Это пошлина за государственную регистрацию вашего права на квартиру. Также в данный момент можно написать обоюдную расписку и передать продавцу часть наличных денег. Остальную сумму оплатит банк. Всё это также отражается в договоре.

Стоимость подобной услуги варьируется в зависимости от места где будет составлен договор. Как правило покупатель и продавец оплачивают пополам, но иногда продавец берёт это на себя. Стоимость озвучу чуть позже. Ещё обязательно нужно сделать ксерокопию паспорта продавца. И...вроде бы всё. Созваниваетесь с менеджером из банка и договариваетесь о встрече, на которую обязательно захватите следующие документы:

• копию свидетельства о регистрации права продавца;
• выписку из государственного реестра;
• копию договора купли-продажи (мены, дарения) или иного документа подтверждающего право продавца на владение квартирой;
• отчёт об оценке недвижимости;
• кадастровый паспорт;
• нотариально заверенное заявление продавца о том, что на момент покупки он в браке не состоял;
• копию паспорта продавца;
• документ подтверждающий наличие первоначального взноса. Это либо расписка о передаче средств, либо выписка со счёта в банке;
• составленный предварительный договор.

Последний кстати скорее всего прийдётся переделать после похода в банк, они обязательно найдут ошибку в кавычках и аббревиатурах банка. Это не страшно, просто идёте и перепечатываете договор. Ведь вы никуда не спешите.

Когда все документы поданы остаётся ждать звонка менеджера. После того, как с вами свяжутся (обычно ждать пару дней) необходимо явиться в банк с супругой и подписать кредитную документацию. Почему с женой? А потому, что она созаёмщик. Далее подписываете кредитный договор, на ваше имя открывается счёт на который в дальнейшем вы будете ежемесячно платить дань. Также вам выдаётся закладная. И вот вы уже выходите на финишную прямую. Самый тяжёлый этап позади.

Шаг 3. Регистрация права на объект недвижимости

Казалось бы самый простой шаг. Сначала нужно сходить в банк (или воспользоваться банкоматом) и оплатить гос. пошлину в 2000 рублей, о ней мы уже говорили. Тут есть важный момент. Если квартира регистрируется в долевую собственность, то каждый должен заплатить по тысяче. В итоге у вас получится два чека об оплате. Затем вместе с продавцом идём печатать основной договор. Там же вам сделают ксерокопию кредитного договора, закладной и остальных нужных для подачи на регистрацию документов.

На этом этапе всё должно было пройти гладко. Но я победитель по жизни! В час икс юриста который нами занимался не было на месте. А другая сотрудница ООО «Рога и копыта» была занята другими клиентами и попросила подождать. Просидев пол часа, я как человек предприимчивый отыскал номер отсутствующего и убедительно попросил его приехать. Что ж инициатива наказуема. Через сорок минут он таки ввалился в кабинет в состоянии дичайшего алкогольного опьянения. Любезно поздоровавшись и плюхнувшись в кресло он стал делать лишние ксерокопии, которые падали со стола. Разбрасывать документы, иногда рвать копии. Спустя час циркового представления в дело таки включилась вторая сотрудница, которая трезвым взглядом оценила обстановка и совместно с моей Женькой всё таки подготовила пакет документов. Ах да...самое время сказать, что данная услуга обошлась в 7000 рублей. Семь штук за договор и ксерокопии! Просто нет слов.

После того, как пакет всех документиков у вас на руках, нужно идти в регистрационную палату. Режим работы данной организации это отдельный разговор, поэтому мы отправились в уже знакомую контору «Мои документы». В спокойной обстановке оформили сделку, подписали договор. Да кстати...основной договор купли-продажи подписывается именно в этот момент! После всех этих действий можно наконец немного расслабиться. Если подавали напрямую в рег. палату, то через 5 дней всё будет готово. Если через посредников, то ждём десять.

Мне конечно же и на этом этапе фартануло. Позвонили из рег. палаты и сообщили об ошибке в договоре. Не указали, что сделка заключается между мной, банком и женой. Пришлось снова идти к пьянице юристу и исправлять ошибку. Затем вылавливать продавца, подписывать договор, нести его в рег. палату. Это хорошо ещё, что позвонили. Могли просто приостановить сделку и отправить доки обратно посредникам. Ну хоть где то вселенная мне улыбнулась.

Шаг 4. Получение жилищного кредита

В назначенный день вам позвонят и попросят подойти за готовыми документами. Причём забирать вы их должны по отдельности. То есть приходите вы, затем жена, затем продавец. Каждому дадут лично его бумаги. С этого момента вы уже являетесь владельцами квартиры. А что продавец? Вы заметили, что после всех махинаций продавец уже лишился прав на квартиру, но ещё не получил всех денег. Как то не хорошо получается.

Идём в банк, показываем документы на квартиру. Далее нам вручают график ежемесячных платежей и объясняют, что деньги будут списываться определённого числа каждого месяца, либо с кредитного счёта, либо в случае отсутствия там средств с зарплатной карты.

Также в ипотеке обязательным условием является страхование объекта залога (квартиры). За это сдерут ещё 800 рублей. Затем следует обязательно настоять на переводе кредитуемых средств продавцу. Достаёте карту, вводите пин-код и вуаля. Продавец наконец то получает все свои деньги. Конечно ему они прийдут не сразу, поэтому просим выписку о переводе у менеджера. Выходим из банка, отдаём выписку продавцу и забираем ключи от нашей квартиры.

Шаг 5. Закрытие ипотеки

Собственно можно было бы на этом закончить повествование, но не тут то было. Спустя несколько лет, когда вы выплатите кредит нужно будет явиться в банк для того, чтобы заказать следующий пакет документов: закладную, выписку об отсутствии задолженностей, письмо от банка с ходатайством о снятии обременения, доверенность и копии учредительных документов банка. От вас потребуется копия кредитного договора, подлинный договор купли-продажи, свидетельство о собственности и ещё квитанция об оплате гос. пошлины за новое свидетельство. В интернете пишут, что она составляет 200 рублей, значит по сто с каждого члена семьи. Со всем этим делом топаем в регистрационную палату и снимаем обременение с нашей квартиры.

Не знаю честно говоря с какими сложностями придётся столкнуться при закрытии ипотеки. Поговаривают, что с этим в сбербанке проблем нет и там действует упрощённая система. По ней вы приходите в любое отделение банка с паспортом и кредитным договором, пишете заявление с просьбой о снятии обременения, а затем уже дожидаетесь когда вас вызовет менеджер и поможет со всеми документами. Ну поживём-увидим, так ли всё на самом деле просто.

Краткие итоги

Вот такая вот петрушка дамы и господа. Давайте подведём краткие итоги по данному вопросу выделив плюсы и минусы ипотечного кредитования. Начнём с положительных моментов. К ним относятся:

• низкие процентные ставки (реальные 13-14 процентов против 22 при потребительском кредите);
• длительный срок погашения (до 30 лет);
• быстрое одобрение кредита получателям зарплаты на карту сбербанка;
• возможность отказаться от страхования жизни заёмщика;
• небольшой первоначальный взнос (жалкие 20% от стоимости жилья).

На недостатках стоит остановиться более подробно. Они у нас следующие:

• длительное время оформления (вся эта бумажная валокита занимает не меньше месяца, за это время квартиру легко могут перекупить и вы останетесь с носом);
• нехилые дополнительные расходы по ходу оформления (4000 руб. - за оценку квартиры, 400 руб. - кадастровый паспорт, 900 руб. – подтверждение от нотариуса, 2000 руб. – гос. пошлина за регистрацию, 7000 руб. – услуги юриста за составление договора, 800 руб. – страхование объекта залога, 200 руб. – новое свидетельство о праве). В итоге получается, что около 15000 рублей уходят на пропитание чужих немолодых семей;
• необходимость постоянного взаимодействия с продавцом (большинство бумаг по сути требуется от продавца, а не от вас. А пинать посторонних людей бегать за левыми бумажками довольно сложно);
• продавец до последнего не видит денег (на протяжении всего процесса оформления продавец тратит своё время, но не видит результата);
• квартира является собственностью сбербанка, пока кредит не будет погашен (вы просто «снимаете» её у банка на длительный срок).

Брать или не брать?

Так стоит ли взять ипотеку молодой семье в сбербанке? Вопрос непростой. Однозначно данный вид ипотеки является реальным шансом прикупить квартиру под низкий процент. Но я считаю, что такой кредит есть смысл брать только в случае, если стоимость квартиры превышает отметку в 800 000 рублей. В противном случае вы потратите много нервов на оформление, денег на дополнительные расходы и в итоге ещё обременение снимать после всех выплат. Легче взять потребительский кредит под более высокий процент, но квартира уже будет ваша и купите вы её намного быстрее. Однако если стоимость квартиры высока, то игра стоит свеч.

Друзья, с вами был Денис Курец и необычный выпуск блога Kurets.Ru. Сегодня мы не затрагивали компьютерную тематику, а раскладывали по полочкам процесс получения ипотеки для молодой семьи в сбербанке. Надеюсь данный материал был для Вас хоть чуточку полезен и я не зря потратил столько времени и сил для его создания. Если возникнут вопросы, обязательно пишите их в комментариях.